Ouvrir un compte bancaire : À lire avant d’ouvrir !
Le compte bancaire, appelé également compte courant, compte à vue, compte chèque, compte de dépôt ou encore compte de paiement est un compte proposé par une banque ou un établissement de paiement qui vous permet de réaliser des opérations bancaires à l’aide de moyens de paiement : carte bancaire, chéquier, virement, prélèvement. Focus sur ce que vous devez savoir avant d’ouvrir un compte courant.
Compte : définition
Un compte est en quelque sorte un coffre fort qui vous permet de déposer votre argent, effectuer des opérations bancaires (virement, prélèvement, retrait, versement, encaisser un chèque) à l’aide de moyens de paiement et gérer son budget. Dans une banque, vous pouvez ouvrir différents types de compte : compte individuel, compte joint, compte en indivision, …
Comment se déroule l’ouverture d’un compte bancaire ?
Avoir un compte courant est indispensable ne serait-ce que pour recevoir son salaire en toute sécurité par virement électronique. Le paiement d’un salaire en espèces ne peut de toute façon pas dépasser un plafond de 1 500 € par mois selon la législation. À l’ouverture d’un compte à vue, l’établissement doit vous fournir les éléments suivants :
- Une convention de compte : un contrat précisant les règles de fonctionnement du compte bancaire et des moyens de paiement
- Un compte avec RIB pour recevoir des virements et/ou régler des factures par prélèvement ou TIP
- Des moyens de paiement pour régler vos achats et services : chéquier, carte bancaire
- L’accès à des distributeurs automatiques de billets (DAB) pour retirer ou déposer de l’argent
- Vos identifiants et code d’accès pour consulter votre compte à distance
À moins de vivre de vos propres ressources, il paraît difficile de se passer d’un compte chèque.
Pourquoi ouvrir un compte bancaire ?
L’ouverture d’un compte bancaire vous permet de gérer votre argent en toute sécurité en effectuant vos opérations bancaires à distance via votre smartphone, ordinateur ou vos moyens de paiement (chéquier, carte bancaire).
Surtout, un compte de dépôt vous permet de domicilier vos revenus et de communiquer vos coordonnées bancaires (RIB ou IBAN) afin que vos fournisseurs (électricité, internet, assurances) puissent prélever le montant des factures sur votre compte.
Enfin, un compte courant vous permet d’effectuer des achats physiques ou en ligne chez des commerçants à l’aide de vos moyens de paiement (chéquier, carte bancaire). Plus besoin de vous balader avec toutes vos économies dans une bourse comme au temps du Moyen Âge.
Les différents types de compte courant
Selon l’établissement ou le type de compte choisi, on distingue différents types de compte courant :
- Le compte individuel : un seul titulaire
- Le compte joint : au moins 2 co-titulaires à responsabilité solidaire
- Le compte indivis : accord de tous les co-indivisaire pour toute opération
- Le compte de paiement : compte sans banque ouvert dans un établissement de paiement
- Le compte professionnel : compte d’une entreprise
- Le compte associé : compte pour réaliser des apports complémentaires dans l’entreprise
- Le compte épargne : compte pour épargner de l’argent
- Le compte titres : compte pour détenir des valeurs mobilières sur le marché boursier
- Le compte épargne logement : compte épargne pour financer un projet immobilier
Les conditions d’ouverture d’un compte ?
Pour ouvrir un compte, il est nécessaire de remplir un certain nombre de conditions et de présenter certaines pièces justificatives.
Les conditions d’éligibilité
Avant de pouvoir ouvrir un compte à vue, vous devez remplir certaines formalités. Les conditions d’éligibilité pour ouvrir un compte sont :
- Être une personne physique, majeure, capable et résidant en France
- Ne pas être fiché à la Banque de France
Pour ouvrir un compte dans une banque en ligne, il est également nécessaire de détenir un compte à son nom et prénom dans un établissement financier situé en France ou dans l’Espace Economique Européen pour effectuer un premier versement.
Les pièces justificatives
Comme tous les établissements financiers, la banque est soumise à une réglementation qui lui impose des obligations légales. Ainsi, la réglementation impose à la banque de vérifier les documents suivants afin d’avoir une connaissance approfondie de ses clients :
- Une attestation sur l’honneur de votre lieu de résidence fiscale
- Une pièce d’identité : carte nationale d’identité ou passeport à photographier ou scanner
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois : facture d’énergie, quittance de loyer, dernier avis d’imposition
Avec un compte sans banque, il suffit d’une pièce d’identité et d’un téléphone mobile en marche pour ouvrir un compte. Mêmes les interdits bancaires peuvent accéder à un compte de paiement.
Les frais bancaires du compte à vue
Bien que les banques en ligne permettent de profiter d’un compte sans frais, avec une carte bancaire gratuite, vous devrez cependant vous acquitter de frais si vous détenez un compte dans une banque de détail. Voici les frais liés à la détention d’un compte bancaire dans une banque traditionnelle :
- Des frais de tenue de compte
- Une cotisation annuelle pour la carte de paiement
- Une cotisation à une offre groupée de services bancaires (package)
- Une cotisation pour l’assurance moyens de paiement
- Des frais en cas d’irrégularités et incidents : commission d’intervention, frais de lettre d’information, …
- Frais bancaires à l’étranger : carte bancaire, virement
Il est très important de prendre connaissance des tarifs de l’établissement financier avant d’y ouvrir un compte afin d’éviter les mauvaises surprises. Afin de choisir la banque la moins chère, il ne faut pas hésiter à comparer les tarifs des autres établissements.
Ouvrir un compte en ligne
Depuis le début des années 2000, il est possible d’ouvrir un compte en ligne depuis un objet connecté à internet : ordinateur, smartphone ou tablette. Retrouvez ci-dessous comment ouvrir un compte en ligne dans une banque en ligne, une néobanque et un établissement de paiement.
Ouvrir un compte dans une banque en ligne
Pour ouvrir un compte dans une banque en ligne, il est nécessaire d’effectuer les démarches en ligne. L’ouverture de compte sera toujours :
- Gratuite
- Sans domiciliation obligatoire des revenus
- Sans condition de revenus (sauf BforBank)
- Sans engagement de durée
Comment ouvrir un compte dans une banque en ligne ?
D’après le comparatif des banques en ligne, toutes les démarches se font à distance via un appareil connecté à internet comme un smartphone ou un ordinateur de la souscription du compte à son utilisation.
Pour ouvrir un compte en ligne, il suffit donc de vous rendre sur la page web ou l’application mobile de l’établissement financier et de suivre les étapes suivantes :
- Remplir un formulaire d’ouverture
- Signer électroniquement le contrat
- Télécharger vos pièces justificatives numérisées
- Effectuer un premier versement via un compte à votre nom
Le premier versement permet à la banque de s’assurer que vous êtes bien la personne à l’origine de la demande avant d’activer votre nouveau compte. Le montant du premier versement sera disponible sur votre nouveau compte en ligne dès son ouverture.
Pourquoi ouvrir un compte dans une banque en ligne ?
Les banques en ligne sont une véritable alternative aux agences bancaires. Leurs nombreux atouts vous permettent d’économiser du temps et de l’argent. Les avantages de la banque en ligne sont :
- Aucuns frais de tenue de compte
- Aucune cotisation annuelle carte bancaire
- Peu de frais bancaires à l’étranger
- Aucune commission d’intervention
- Aucuns frais de lettre d’information
- Aucuns frais de retrait d’espèces dans un DAB
- Le dépôt d’espèces possible avec Hello bank! et Monabanq
- Une offre de bienvenue pour toute 1ère ouverture
- Des produits et services bancaires complets et compétitifs
- Des tarifs simples et transparents
- La gestion de son compte à distance, où et quand vous voulez
- Des conseillers disponibles 6j/7, jusqu’à 21h en semaine
Banque en ligne : mon argent est-il en sécurité ?
Les banques en ligne sont toutes issues de grands groupes bancaires comme BNP Paribas pour Hello bank! ou encore la Société Générale pour Boursorama Banque. De plus, les banques du net sont soumises à la même législation que les banques traditionnelles.
Ainsi, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) de la Banque de France contrôle et surveille leurs activités et, tout comme les banques classiques, elles adhèrent et cotisent au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Si la banque en ligne fait faillite, le fonds débloquera jusqu’à 100 000 € par personne et par établissement pour rembourser les clients de la banque online. Vous pouvez donc ouvrir un compte dans une banque en ligne sans aucune crainte, votre argent est en sécurité.
Ouvrir un compte dans une néobanque
L’ouverte d’un compte dans une néobanque est 100% mobile via un smartphone. L’ouverture de compte dans une néobanque est :
- Gratuite
- Sans domiciliation obligatoire des revenus
- Sans condition de revenus
À l’inverse des banques en ligne, certaines néobanques imposent un engagement de durée, en général 1 an.
Comment ouvrir un compte dans une néobanque ?
Pour ouvrir un compte dans une néobanque, rien de plus simple. Rendez-vous sur l’application ou le site web de la néobanque à l’aide de votre smartphone, ordinateur ou tablette. Il suffit de 3 étapes pour ouvrir un compte dans une néobanque :
- Remplir un formulaire à l’aide de vos données personnelles
- Transférer votre pièce d’identité sur l’application mobile
- Vérification de votre identité à l’aide d’un selfie ou appel vidéo
Une fois toutes les étapes validées, vous recevrez votre carte bancaire par courrier sous 3 jours ouvrés.
Pourquoi ouvrir un compte dans une néobanque ?
Avoir un compte dans une néobanque est idéal comme deuxième compte bancaire. Ouvrir un compte dans une néobanque permet en effet de bénéficier des avantages suivants :
- Un compte accessible sans condition de revenus
- Des tarifs simples et transparents
- Impossible d’être à découvert : pas de chéquier et carte à contrôle de solde
- Un compte 100% mobile
- La visualisation en temps réel de son compte
- La catégorisation des dépenses pour bien gérer son budget
- Paiements par carte sans frais en France et à l’étranger
- Paiements en ligne sécurisé avec 3D Secure
- Un service client disponible 7j/7 par chat ou réseaux sociaux
Les produits et services d’une néobanque restent cependant limités à un compte, une carte et éventuellement un produit d’épargne.
Néobanque : mon argent est-il en sécurité ?
Que la néobanque soit une banque ou un établissement de paiement, votre argent est en sécurité dans une néobanque. Si la néobanque a une licence bancaire, en cas de défaillance de celle-ci, vous serez indemnisé jusqu’à 100 000 € par la garantie des dépôts du FGDR.
Si la néobanque est un établissement de paiement, la réglementation lui impose de confier votre argent sur un compte de cantonnement détenu par un établissement de crédit, une vraie banque en somme. Vous bénéficierez donc aussi de la garantie des dépôts du FGDR.
Ouvrir un compte sans banque
Un compte sans banque est un compte géré par un établissement de paiement. C’est un compte sans surprise car il est impossible d’être à découvert. Ce compte de paiement, accessible même aux interdits bancaires, permet de réapprendre à gérer son argent.
Comment ouvrir un compte sans banque ?
Pour ouvrir un compte de paiement, il suffit d’une pièce d’identité et d’un téléphone mobile en état de marche. Certains établissements de paiement permettent l’ouverture d’un compte sans banque dans un point de vente physique comme un bureau de tabac. Il est également possible d’ouvrir en ligne un compte sans banque.
Pourquoi ouvrir un compte de paiement ?
L’ouverture d’un compte sans banque est conseillé si vous souhaitez réapprendre à gérer votre budget. Bien que les néobanques proposent elles-aussi un compte sans découvert possible, le compte de paiement à l’avantage de permettre le dépôt d’espèces. Les avantages du compte sans banque sont :
- Un compte accessible à tous
- Un compte sans surprise : impossible d’être à découvert
- Un compte et une carte immédiatement disponibles
- Une gestion de son compte à distance
- La visualisation en temps réel de son compte
L’offre du compte sans banque est cependant limitée à un compte et une carte bancaire. De plus, les frais sont importants sur les retraits d’espèces par carte ou les dépôts d’argent liquide.
Compte sans banque : mon argent est-il en sécurité ?
Un compte sans banque est géré par un établissement de paiement, la réglementation impose à l’établissement de confier votre argent à un compte de cantonnement détenu par une vraie banque. Vos fonds sont donc garantie par le FGDR de la banque qui détient le compte de cantonnement. Votre argent est donc en sécurité sur un compte sans banque.
Ouvrir un compte dans banque traditionnelle
Bien que les banques en ligne permettent de payer moins de frais bancaires et de gérer votre compte facilement au quotidien via votre smartphone ou ordinateur, la banque traditionnelle rassure encore les Français car elle permet de garder un lien de proximité avec son banquier.
Comment ouvrir un compte dans une banque classique ?
Pour ouvrir un compte dans une banque traditionnelle, il suffit de vous rendre dans une agence bancaire pendant ses horaires d’ouverture muni d’une pièce d’identité, un justificatif de domicile et dans l’idéal un justificatif de revenus afin que le conseiller vous propose une offre bancaire adaptée.
Pourquoi ouvrir un compte dans une agence bancaire ?
Bien qu’ouvrir un compte dans une agence bancaire est moins intéressant qu’une banque en ligne au niveau des frais bancaires, voici les avantages d’ouvrir un compte dans une banque traditionnelle :
- Avoir un conseillé dédié
- Rencontrer en chair et en os son conseiller
- Déposer des espèces sur son compte
En dehors de ces avantages, la banque en ligne reste plus intéressante et vous permettra d’économiser du temps et de l’argent en gérant votre compte à distance, en toute liberté et en payant moins de frais bancaires.
Banque traditionnelle: mon argent est-il en sécurité ?
Les banques de détail adhèrent et cotisent au FGDR. En cas de faillite de la banque, votre argent est garantie jusqu’à 100 000 € par personne et par établissement. Vous pouvez donc déposer votre argent en toute sécurité.
Ouvrir un compte professionnel
L’ouverture d’un compte professionnel est obligatoire seulement pour les sociétés. Il est cependant conseillé d’ouvrir un compte professionnel même pour une entreprise individuelle ou auto-entrepreneur. L’ouverture d’un compte professionnel est possible dans une banque traditionnelle ou une banque en ligne. Cependant, l’accès au compte professionnel dans une banque en ligne est limité aux entreprises individuelles.
Puis-je ouvrir plusieurs comptes
Il est parfaitement possible d’ouvrir plusieurs comptes. La multi-bancarisation, c’est légal ! Vous pouvez ouvrir plusieurs comptes dans le même établissement ou dans des établissements différents. L’idéal pour économiser de l’argent est d’ouvrir un compte dans une banque en ligne afin de bénéficier d’un compte et une carte bancaire gratuits. Vous pourrez ainsi rendre la carte bancaire payante à votre agence et ne payer que des frais de tenue de compte d’en moyenne 2 € par mois.
La domiciliation des revenus n’est pas obligatoire dans les banques en ligne, vous pouvez donc ouvrir un compte sans avoir à transmettre vos nouvelles coordonnées bancaires à votre employeur. Cela vous permet ainsi de tester au calme la banque en ligne et de changer de banque quand bon vous semble. On vous prévient tout de suite, vous allez kiffer la banque en ligne !
Que faire en cas de refus d’ouverture de compte ?
Si la banque vous refuse l’ouverture d’un compte de dépôt, vous pouvez user de votre droit au compte auprès de la Banque de France. Cela vous permettra d’accéder aux services de base. Si vous souhaitez ouvrir un compte sans effectuer de démarches administratives chronophages, mieux vaut ouvrir un compte dans une néobanque ou un établissement de paiement.
Conclusion sur l’ouverture d’un compte
À moins de souhaiter vivre en marge de la société, avoir un compte est indispensable. Il vous permettra de gérer votre budget mais aussi d’effectuer des opérations bancaires en toute sécurité. Selon vos besoins et vos attentes mais aussi parfois vos contraintes, il est important de bien choisir le type de compte et l’établissement financier dans lequel vous souhaitez ouvrir un compte afin d’éviter les mauvaises surprises.